近年は共働き世帯が増え、住宅購入でも夫婦で住宅ローンを利用するケースが多くなっています。
その際によく耳にするのが、
- ペアローン
- 収入合算
という2つの方法です。
どちらも「夫婦の収入を活かして住宅を購入する方法」ですが、仕組みやメリット・デメリットは大きく異なります。
「借入可能額が増えるから」という理由だけで選ぶと、将来後悔してしまうこともあります。
今回は、それぞれの特徴や違い、選ぶ際のポイントを詳しく解説します。
ペアローンとは？
ペアローンとは、夫婦それぞれが住宅ローンを契約する方法です。
例えば4,500万円の住宅を購入する場合、
- 夫：2,700万円
- 妻：1,800万円
というように、それぞれが住宅ローン契約者になります。
つまり、
住宅ローン契約が2本存在する
ということです。
お互いが相手の連帯保証人となるケースが一般的です。
ペアローンのメリット
借入可能額を増やしやすい
夫婦それぞれの収入を活用するため、
単独ローンより希望する住宅を購入できる可能性が高くなります。
住宅ローン控除を夫婦それぞれ利用できる場合がある
一定の要件を満たせば、
夫婦それぞれが住宅ローン控除を受けられる可能性があります。
共働き世帯では、大きなメリットになるケースもあります。
団信にそれぞれ加入できる
住宅ローン契約が2本になるため、
それぞれが団信へ加入できます。
万が一、
夫に何かあれば夫のローン
妻に何かあれば妻のローン
が保障対象になります。
※保障内容は金融機関・商品によって異なります。
ペアローンのデメリット
諸費用が増える
住宅ローン契約が2本になるため、
- 印紙税
- 事務手数料
- 登記費用
などが増えることがあります。
将来の収入減少リスク
例えば
- 出産
- 育児休業
- 転職
- 退職
などで、
夫婦どちらかの収入が減少すると、
返済計画に影響する可能性があります。
購入時だけではなく、
10年後・20年後の働き方まで考えることが重要です。
収入合算とは？
収入合算とは、
主債務者の収入へ配偶者などの収入を加えて審査を受ける方法です。
一言で収入合算と言っても、
実は
- 連帯保証型
- 連帯債務型
の2種類があります。
この違いを理解しておくことが非常に重要です。
連帯保証型とは？
主債務者が住宅ローン契約者となり、
配偶者などは「連帯保証人」となります。
住宅ローン契約は1本です。
一般的には、
住宅ローン控除や団信の対象は主債務者のみとなることが多く、連帯保証人は対象外となるケースがあります。
※金融機関や商品によって異なります。
メリット
- 契約がシンプル
- 諸費用を抑えやすい
- 手続きが比較的簡単
デメリット
- 団信の対象は主債務者のみとなることが多い
- 住宅ローン控除も契約内容によって異なる
連帯債務型とは？
連帯債務型は、
夫婦が一緒に住宅ローンを返済する契約です。
住宅ローン契約は基本的に1本ですが、
夫婦とも返済義務を負います。
フラット35などでも採用されている契約形態です。
メリット
一定の要件を満たせば、
夫婦それぞれが住宅ローン控除を受けられる場合があります。
また、商品によっては夫婦双方を保障対象とする団信（例：夫婦連生団信）を選択できる場合もあります。
デメリット
金融機関によって
- 団信
- 控除
- 契約内容
が大きく異なります。
内容を十分理解したうえで契約することが大切です。
ペアローンと収入合算の違い
| 比較項目 | ペアローン | 収入合算（連帯保証型） | 収入合算（連帯債務型） |
|---|---|---|---|
| ローン契約 | 2本 | 1本 | 1本 |
| 借入人 | 夫婦それぞれ | 主債務者1人 | 主債務者＋連帯債務者 |
| 借入可能額 | 増やしやすい | 増やしやすい | 増やしやすい |
| 団信 | 双方加入できる商品が多い | 主債務者のみが一般的 | 商品による |
| 住宅ローン控除 | 双方対象となる場合がある | 主債務者中心 | 要件を満たせば双方対象の場合あり |
| 諸費用 | やや高くなる | 比較的少ない | 比較的少ない |
※実際の取り扱いは金融機関や商品によって異なります。
どの方法が向いている？
ペアローンがおすすめの方
- 共働きを長く続ける予定
- 双方の収入が安定している
- 住宅ローン控除を活用したい
- 団信も双方加入したい
収入合算がおすすめの方
- 契約をシンプルにしたい
- 諸費用を抑えたい
- 一時的に収入を合算したい
ESPLANETアドバイス
実際のご相談では、
「借入可能額が増えるからペアローンにしたいです。」
というお話をいただくことがあります。
しかし、私が最初に確認するのは、
- お子さまの予定
- 育児休業の可能性
- 将来転職する予定
- 定年後の生活
- ご夫婦それぞれの働き方
です。
例えば、奥様が数年間仕事を休む予定がある場合は、
借入可能額だけを優先してペアローンを選ぶことが、将来の負担につながることもあります。
住宅ローンは、
「今借りられる金額」
ではなく、
「将来も安心して返済できる方法」
を選ぶことが重要です。
ご夫婦の働き方やライフプランは家庭によって異なります。
だからこそ、「ペアローンが良い」「収入合算が良い」と一律に考えるのではなく、それぞれの制度の特徴を理解したうえで、ご自身たちに合った方法を選ぶことが後悔しない住宅購入につながります。
まとめ
ペアローンと収入合算は、どちらも夫婦の収入を活かして住宅を購入する方法ですが、
- 契約方法
- 団信
- 住宅ローン控除
- 諸費用
- 将来の返済計画
など、大きな違いがあります。
借入可能額だけを見るのではなく、
「将来も安心して返済を続けられるか」
という視点で考えることが何より重要です。
住宅ローンは、ご家族の人生に長く関わる契約です。
制度を正しく理解し、ご家族にとって最適な方法を選びましょう。
次回予告
次回は、「住宅ローンの事前審査と本審査の違いとは？審査で見られるポイントや注意点をわかりやすく解説」をお届けします。